עמלות בנקים בישראל

תקציר העבודה:

מאז הקמת המדינה התאפיינה מערכת הבנקאות בישראל בהתפתחויות רבות שהשפיעו עליה והובילו אותה למבנה המוכר לנו היום. הספרות המקצועית בנושא מונה מספר גורמים עיקריים שפעלו, בעיקר עד שנות ה-80, למיעוט מספר השחקנים בענף הבנקאות ולמידת הריכוזיות הגבוהה בו. בין הגורמים העיקריים ניתן למנות את גודלו של המשק הישראלי והיכולת להגיע להיקף פעילות דרוש על מנת להבטיח מיצויים של יתרונות לגודל ולמגוון, יעילות תפעולית וביזור סיכונים נאות (לוי ווייס, 2002).
אותה ריכוזיות בענף הבנקים, אפשר לבנקים בישראל ליצור מונופול בתחום עמלות הבנקים ועל נושא זה נרחיב בעבודתנו. עמלות הבנקים מטרתן הינה אחת-רווחיות הבנקים. כלל העמלות שאנו משלמים הינן לטובת הבנק בלבד ותו לא. עד שנת 2007 הציבור היה רדום לחלוטין בנשא זה ואפשר לבנקים להתנהג כשוק פרוץ תוך גבייה רחבה של עמלות על פעולות בודדות וקביעת תעריפי עמלות גבוהים תוך ניצול חוסר הידע הרב של הצרכן בנושא זה.
כלל הגורמים הנ"ל היוו חלק בלתי נפרד מהצורך בהקמת ועדה פרלמנטארית בכנסת בנושא ריכוזיות הבנקים (צדיק ואחרים, 2008). המלצות אותה הועדה הביאו לרפורמה שנכנסה לתוקפה ביולי 2008, במסגרתה חוקק חוק המקנה לבנק ישראל ולרשות הפיקוח על הבנקים סמכויות באשר לגובה ומבנה העמלות של התאגידים הבנקאיים. בחוק הוגדר התעריפון המלא והאחיד של כלל הבנקים בו פורטו כלל השירותים הניתנים על ידי התאגידים הבנקאיים במדינת ישראל. כמו כן נקבעו שלושה תעריפונים מצומצמים עבור שירותי עו"ש, כרטיסי אשראי ומשכנתאות (זקן, 2013).
הצרכן הישראלי לא נשאר אדיש לנוכח מסקנות הועדה הנ"ל וניצל את הפתח ליצירת תחרות ענפה בין הבנקים בישראל. כיום בישראל ישנה תחרות מוגברת בין הבנקים על כל לקוח. כל בנק מציע שירותים זהים ושירותים הייחודים לו תוך ניסיון לרתום אליו לקוחות רבים. אחד המרכיבים הבולטים כיום בתחרות בין הבנקים הינו מרכיב העמלות. כיום, לאחר שפירוט העמלות הינו אחיד, לכל עמלה שם ברור וזהה בין הבנקים, ובעיקר ניתן לבדוק ולהשוות את תעריפי העמלות השונים בין הבנקים, הלקוח אינו משתקע בבנק אחד לאורך שנים אלא יודע לבחור את הבנק אשר יגבה ממנו הכי מעט עמלות לאורך ניצול שירותיו הפיננסיים של הבנק. על בחירתו של הלקוח בבנק אשר ישרת אותו ואת המרכיבים המשפיעים ביותר על החלטתו נבחן בעבודה זו.
בחרתי בעבודתי זו לעסוק במחקר אמפירי בו אחקור ואבחן את שאלת המחקר באמצעות סיקור מאמרים,כתבי עת וכתבות רבות שנעשו בנושא. בנוסף, בחרתי לבחון את נושא המחקר אל מול 80 נשאלים אשר הסכימו לקחת חלק ממחקר זה ולענות על מספר היגדים אשר באפשרותם לשפוך אור נוסף על הנושא ולאפשר לי מתן מענה אמיתי לשאלת החקר. לאור הממצאים שיתקבלו, אבצע ניתוח ודיון בנושא ואציג את התוצאות העיקריות העולות מתוך המחקר הנ"ל.
לנושא זה חשיבות רבה כיום לאור התעוררות הציבור בישראל ואי מתן לגיטימציה להמשך העושק בו הוא היה נתון במשך עשרות שנים. ניכר כי החברה הישראלית למדה לבחון ולתת את דעתה בנושאים רבים. דוגמא רחבה לכך ניתן לראות בתחום הרשתות הסלולאריות אשר ניצלו את תמימות הצרכן לאורך שנים וכיום הם נאבקות על כל לקוח בודד. כך גם בתחום הבנקאות בישראל, על אף שההתאיידות בין הבנקים השונים אינה חווה את אותו יחס כמו בענף הסלולר ופועלת במתינות רבה. בשל הצורך לנסות ולהבין כיצד העמלות לוקחות חלק משמעותי בבחירתו של הצרכן את הבנק אשר ישרתו, בחרתי לנסות ולענות על שאלת החקר האם עמלות הבנקים בישראל מהווים גורם מרכזי בהשפעת הצרכן בבחירת בנק?

חשיבות המחקר וייחודו הינם בכך שעל ידי מתן מענה לסוגיית הגורמים העיקריים לבחירתו של צרכן בין בנק אחר למשנהו, נוכל להבין כיצד לעודד לקוחות להישאר בבנק נוכחי ואף למנוע מבנק אחר להוות אלטרנטיבה טובה יותר לבנק הנוכחי. כמו כן, למחקר ערך מוסף בעל משמעות רבה יותר. למחקר הזה ולמחקרים דומים בנושא מעבר לקוחות בין חברות שונות, יש את האפשרות להבין את המגמה הברורה המתרחשת בציבור הישראלי ואת אי התמימות הצרכנית אשר שררה בקרב הציבור במשך עשרות שנים. מחקר זה יכול להשליך על נושאים רחבים נוספים להגברת התחרות בין חברות שונות במשק הישראלי.

תוכן עניינים:
1. תקציר
2. מבוא
3. סקירת ספרות
3.1 רקע לרפורמת עמלות השירותים הבנקאיים במדינת ישראל
3.1.1 שינויים עיקריים ברפורמה
3.2 מבנה עמלות הבנקים בישראל
3.2.1 מספר עמלות הבנקים בישראל
3.2.3 ניתוח שינוי מס' העמלות של הבנקים
3.3 גובה עמלות הבנקים בישראל
3.3.1 ניתוח גובה עמלות הבנקים בישראל
3.4 השוואה בינלאומית של ההוצאה של שירותי בנקאות בסיסית
3.4.1 ניתוח השוואה בינלאומית
3.5 השוואת מחירי עמלות בין הבנקים בישראל
3.6 ניתוח עמלות בין כלל הבנקים ובין חמשת הבנקים הגדולים
3.6.1 ניתוח כלל הבנקים
3.6.2 ניתוח חמשת הבנקים הגדולים
3.7 פיקוח על עמלות בנקים במדינות מפותחות
3.8 ההקשר הישראלי
4. פרק המחקר- שיטת המחקר ומהלך המחקר
4.1 שאלת המחקר
4.2 השערות המחקר
4.3 אוכלוסיית המחקר
4.4 שיטת המחקר
4.5 כלי המחקר
4.6 שיטות סטטיסטיות
4.7 תיאור ופירוט השאלונים
4.8 הליך המחקר
5. ממצאי המחקר
5.1 אפיון הנשאלים-נתונים אישיים
5.2 סטטיסטיקה תיאורית של חשיבות העמלות בעיני הצרכן
5.3 בחינת הנחות המחקר
5.4 בחינת הרגרסיה במחקר
6. דיון ומסקנות
6.1 דיון
6.2 תרומת המחקר הנוכחי
6.3 מגבלות המחקר
6.4 כיווני המשך למחקר הנוכחי
7. ביבליוגרפיה
8. נספח - שאלון בנוגע להשפעת עמלות על לקוחות הבנקים

קטע מהעבודה:

תגים:

ישראל · כלכלה · בנקים · עמלות · ריבית · צרכנות · רפורמה · ציבור · תעריפים · ענף הבנקאות · רווח · מונופול · דואופול · בנקאות · עמלה · תחרותיות · תחרות · צרכנות

אפשרויות משלוח:

ניתן לקבל ולהזמין עבודה זו באופן מיידי במאגר העבודות של יובנק. כל עבודה אקדמית בנושא "עמלות בנקים בישראל", סמינריון אודות "עמלות בנקים בישראל" או עבודת מחקר בנושא ניתנת להזמנה ולהורדה אוטומטית לאחר ביצוע התשלום.

אפשרויות תשלום:

ניתן לשלם עבור כל העבודות האקדמיות, סמינריונים, ועבודות המחקר בעזרת כרטיסי ויזה ומאסטרקרד 24 שעות ביממה.